Con una estimación de fecha hacia finales de Mayo, entrará en vigor la nueva ley hipotecaria, con la que los nuevos hipotecados disfrutarán de mayor claridad en la contratación de la hipoteca y un ahorro en su formalización.
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Ventajas de la nueva ley hipotecaria
Una ley que pretende mayor transparencia en la contratación de hipotecas y un reparto de costes entre la entidad bancaria y el cliente establecido en la propia Ley.
Oferta bancaria clara y sin vinculación obligada de productos
Cuando nos decidimos a contratar un crédito hipotecario, empezamos a escuchar conceptos que desconocemos por completo.
Con la entrada en vigor de esta Ley, las entidades deberán facilitar más información y más clara, lo que posiblemente se convierta en una atención por profesionales especializados dentro de la entidad para la gestión de hipotecas.
Atrás quedará también la obligación de contratar productos vinculados a la hipoteca como seguros, tarjetas, fondos de pensiones… Si bien, las entidades bancarias pueden mejorar su oferta hipotecaria al cliente si este, decide contratar algunos de estos productos.
Mayor control crediticio
Dos normas principales afectan directamente a este punto, por un lado, la entidad bancaria no podrá ofrecer incentivos a sus trabajadores por la “Venta” de hipotecas. Ademas las entidades deberán, realizar un exhaustivo estudio sobre la solvencia y capacidad de endeudamiento del cliente.
Con esta medida, cabe esperar un endurecimiento de las condiciones personales del cliente para otorgar el crédito.
También en este punto, se establece todo lo referente a impagos y procesos de desahucio. De los tres meses de impago actuales para que el banco inicie el proceso de ejecución hipotecaria, se pasa a 12 en esta nueva ley o el equivalente al 3% de la cantidad prestada por la entidad.
Esto hace referencia a hipotecas en la primera mitad de vida del préstamo hipotecario. En la segunda mitad, estas cifras varían a favor del cliente ascendiendo al 7% del total del préstamo o 15 cuotas impagadas.
Los intereses de demora, también quedaran legislados. Se impide que pueda superar en más de 3 puntos el interés del crédito hipotecario.
Revisión del contrato y notario
Disponer del contrato 10 días antes de la firma para su revisión y dos visitas al notario en vez de una, son las medidas que se reflejan para ofrecer una mayor transparencia e información al cliente.
El notario, deberá también asegurarse de que el cliente entiende perfectamente lo que está contratando, revisar que no existen cláusulas abusivas y resolver todas las dudas que pueda exponer al cliente.
Costes de la hipoteca
El cliente asumirá como gasto único en la formalización del crédito hipotecario, el coste de la tasación de la vivienda.
La entidad se hará cargo del impuesto de actos jurídicos, registro, notaria y costes de gestoría. Quedando a cargo de quien la pida el coste de copias adicionales.
Las comisiones de formalización y amortización
Amortizar anticipadamente un crédito hipotecario, también saldrá más barato. En hipotecas con un interés fijo, durante los primeros 10 años será del 2% y 1,5% pasado ese tiempo.
En hipotecas variables, la rebaja también es notoria, pasando siendo del 0,25% los 3 primeros años y del 0,15 posteriormente.
La comisión de apertura queda sin límite, pero únicamente se podrá cobrar una vez y esta, deberá englobar todos los conceptos que la entidad quiera repercutir en el cliente.
Novación y subrogación hipotecaria
Cambiar una hipoteca de interés fijo a variable dentro de la misma entidad, también saldrá más económico. La entidad solo podrá cobrar un 0,15% por la novación durante los tres primeros años y pasada esa fecha, será gratuito.
En el caso de las subrogaciones, es decir, cambiar el préstamo de entidad, se realizará de forma gratuita debiendo las dos entidades realizar una compensación entre los intereses cobrados y pendientes.
Muchas novedades que ayudaran sin duda a mejorar la información a la hora de contratar un préstamo hipotecario. No tanto en el precio que se deberá pagar por él, ya que aunque se limitan los costes y se carga a las entidades la mayoría de gastos de formalización, también es cierto, que la mayoría de entidades ya han encarecido el producto para que estas medidas tengan un mínimo impacto financiero en la entidad.
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